Позитивная динамика кредитования в Украине является одним из важнейших элементов роста покупательной способности и экономического процветания. С начала рецессии общий объем задолженности населения по кредитам снижался по причине ужесточения условий выдачи новых займов и уменьшения спроса на них. В начале 2011 года появились первые признаки восстановления: в январе портфель банков по потребительским кредитам стал расти за счет выпуска новых POS-кредитов и кредитных карт.

В 2010 году уровень доверия в банковской сфере начал повышаться, что подготовило почву для возобновления потребительского кредитования и сделало более доступными розничные займы. Однако темпы роста показателей выдачи кредитов относительно невысоки, что обусловлено, главным образом, темпами восстановления экономики. Хорошего заемщика, говорят банкиры, найти очень сложно. Потребуется еще несколько лет, чтобы показатели кредитования физических лиц достигли докризисного уровня.

В целом по банковской системе выдачи новых кредитов все еще остаются существенно ниже объемов погашения старых долгов. Лишь около полусотни банков в течение 2010 года увеличили общий портфель займов населения на 4 млрд. грн., в то время как в остальных банковских учреждениях задолженность физических лиц сократилась на 32 млрд. грн. Уменьшение задолженности клиентов связано с добровольным погашением, взысканием, продажей и списанием плохих долгов.

Портфель потребительских кредитов сроком до 5 лет достиг своего максимального значения в 87 млрд. гривен к концу 2008 года, а затем снижался в течение двух лет и по состоянию на начало 2011 года составил до 55 млрд. гривен. С активизацией рынка наметилась тенденция к росту, и уже в феврале портфель приблизился к отметке 60 млрд. гривен. В свою очередь динамика портфелей автокредитов и кредитов на недвижимость не изменилась – погашения превышают выпуск новых ссуд.

Заметим, что на рынке розничного кредитования существуют две группы банковских учреждений. Первая – крупные универсальные банки, которые работают с долгосрочными кредитами. Вторая – банки, специализирующиеся на финансировании текущих потребностей своих розничных клиентов в приобретении товаров и услуг. Именно эта группа учреждений в прошлом году активно выпускала новые ссуды: POS-кредиты (в магазинах), кредиты наличными без залога (cash loans), кредитные карты и овердрафты. Рост в этом сегменте показали «Банк Русский Стандарт», Плюс Банк, Дельта Банк, Platinum Bank и Приватбанк.

Портфели не будут пустовать

Эксперты говорят, что на сегодняшний день в банковской системе наблюдается избыток ликвидности. Как следствие, банки готовы кредитовать население, чтобы денежные средства, по которым платятся проценты по депозитам, «не простаивали». Следовательно, портфель кредитов физ. лиц в 2011 году будет расти, хотя и не в таких масштабах, как этого хочется многим банкам.

«Наш банк, в первую очередь, фокусируется на рынке потребительского кредитования, и, судя по динамике выхода новых игроков на этот рынок, в 2011 году этот сегмент будет активно развиваться. Мы прогнозируем развитие даже несмотря на то, что это один их наиболее рискованных видов кредитов. Опять-таки, рост произойдет только при условии адекватного спроса со стороны населения», - говорит Анджей Олейник, директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank.

Кредитные карты задают нужный тон

Кредитная карта, как и кредит наличными - это очень удобный финансовый продукт, поскольку дает постоянный доступ к деньгам, а также обычно не требует много времени для выдачи. В последнее время все более популярными становятся так называемые «мгновенные карты». Большинство банков обещают выдавать неперсонализированную карту Visa Electron в течение 15 минут.

«Кроме того, наличие льготного периода делает их еще и выгодными для клиента», - говорит Игорь Дорошенко, Председатель Правления «Банк Русский Стандарт». – «Ведь на протяжении всего этого срока он пользуется кредитом бесплатно. Так, по нашим картам льготный период составляет 55 дней и, в зависимости от класса карты, клиент может пользоваться лимитом в размере от 5 000 до 30 000 грн.»

Банки вернулись в магазины

После окончания кризиса конкуренция на рынке POS-кредитования усиливается. В 2011 году на рынок вышли новые игроки, однако на сегодняшний день  это не повлияло на позиции лидеров, которые первыми возобновили кредитование – «Банк Русский Стандарт», Дельта-Банк, Приват-Банк, Platinum Bank и Укрсиббанк.

При POS-кредитовании банки охотно идут навстречу клиентам. Удлиняется срок кредитования, предлагаются потребительские кредиты с нулевым первоначальным взносом. Банки работают над качеством обслуживания, сокращая время, необходимое для принятия решения и оформления выдачи кредита.

Традиционно основными товарами на рынке рассрочки являются бытовая техника, электроника и мебель. Наиболее активно с банками в рамках потребительского кредитования сотрудничают  лидеры рынка бытовой техники и электроники  - сети Фокстрот, COMFY, Эльдорадо, Технополис, Мега Макс, Алло.

К слову, в магазине можно не только получить кредит на покупку бытовой техники, электроники, но и оформить кредитную карту. Кроме традиционного обслуживания, некоторые банки делают приятные подарки своим клиентам. К примеру, возможность бесплатного использования целого ряда сервисов. Так, «Банк Русский Стандарт» дарит клиентам «Банк в кармане», который объединяет в одном предложении платежную карту, возможность совершать платежи, оформлять экспресс-кредиты и депозиты, управлять счетами через Интернет - и мобильный банкинг. По сути, банк идентифицирует клиента и предоставляет достаточный инструментарий для совершения финансовых операций.

Стоимость кредитов начинает медленно снижаться

Большинство банков сегодня не испытывают проблем с ликвидностью и заинтересованы в увеличении объёмов кредитования населения. С ужесточением конкуренции на рынке потребительского кредитования снижается и стоимость кредитов.

К примеру, Platinum Bank разработал специальное предложение по беззалоговому кредитованию наличными. «В марте мы убрали комиссию за выдачу кредита по продукту «Персональный  кредит», что позволило сделать его условия еще более привлекательными», - говорит Анджей Олейник.

Аналогичные акции и предложения готовят и внедряют другие банки, заинтересованные в кредитовании физических лиц. Но не только конкуренция влияет на доступность кредитов. Во время экономического спада существовали две основные тенденции. Первая – уменьшение учетной ставки НБУ с 11% в 2009 году до 7,75% в 2010. А вторая – это снижение стоимости межбанковских займов. В результате улучшения экономической ситуации, потребители получили выгоду от снижения ставок и, по наблюдениям банкиров, сейчас активно перекредитовываются. «Дальнейшее снижение процентных ставок будет зависеть от темпа снижения процентных ставок по привлечению пассивов, и в частности депозитов для физических лиц», - подытоживает Кшиштоф Кужьбик, член правления по розничному бизнесу Банка Форум Commerzbank Group.

Люди опасаются проблем

Потребители начали действовать более рационально при рассмотрении вопроса о получении кредита. «Финансовый кризис имел значительное влияние на поведение населения в отношении использования кредитных продуктов. Если коротко охарактеризовать изменение, то сегодня люди очень боятся попасть в зависимость от банка», - утверждает Анджей Олейник.

Теперь каждое решение касательно кредитов очень тщательно обдумывается и займы, как правило, обычно берут для покупки только действительно необходимых товаров, а также для замены вышедшей из строя техники. Потребители также стали отказываться от предметов роскоши, которые не требуются им для повседневного использования, и вместо этого предпочитают экономить и откладывать средства на крупные покупки.

По результатам маркетинговых исследований, проведенных Platinum Bank, основными барьерами использования кредитов потенциальные потребители называют отсутствие возможности платить по кредиту (около 27% респондентов), опасение, что банк изменит условия кредитования в одностороннем порядке (более 16%), а также боязнь кредитов из-за их сложности (около 9%).

Новые горизонты кредитования

Лидеры рынка потребительского кредитования не думают останавливаться на достигнутом и планируют дальнейшее расширение и совершенствования своего продуктового ряда, а также выход в новые сегменты кредитования физических лиц. По мнению Игоря Дорошенко, Председателя Правления «Банк Русский Стандарт», перспективным выглядит рынок автокредитования, который в последние месяцы демонстрирует рост.

Румянцев Артем, специально для banki.ua

Теги: Кредит, банк, Украина