Украинцы в панике снимают свои сбережения со счетов, свидетельствует последняя статистика Нацбанка. По официальным данным, общий депозитный портфель банковской системы (вклады населения и предприятий) за март сократился на 1,1% (на 7,3 млрд. грн.), до 669,5 млрд. грн. Реально же ситуация еще хуже: на самом деле из банков «утекло» 4,9% вкладов (33 млрд. грн.). Больше всего сняло население — 5,9% (26,1 млрд. грн.) накоплений, немного меньше юрлица — 3% (6,9 млрд. грн.).

Нацбанковская статистика за прошлый месяц выглядит заметно оптимистичнее (объем средств на депозитах компаний сократился лишь на 0,2%, граждан — на 1,5%), но объясняется не желанием чиновников приукрасить картину, а курсовыми изменениями: в конце февраля официальный курс гривны остановился на уровне 9,98 грн./$, а в марте — на 10,95 грн./$. Благодаря росту курса, в большую сторону был пересчитан размер валютного портфеля депозитов, и создалась иллюзия того, что львиная доля снятой со счетов гривны после конвертации в доллар и евро, была вложена на валютные счета. Хотя на самом деле это не так: валютные вложения юрлиц сократились на 9%, а населения на 6,5%.

Поведение вкладчиков объясняют тремя ключевыми причинами: обострением политической нестабильности в стране, девальвацией гривны и до конца неясной политикой Нацбанка. Его руководство с одной стороны открыто говорит о планах по борьбе со схемными банками, не называя их поименно, а с другой — предлагает рассчитываться с вкладчиками проблемных банков акциями этих самых финучреждений. В таких условиях деньги людей стараются удерживать повышенными процентами и программами лояльности. За март средние ставки по гривневым вкладам поднялись с 18,7% до 19,5% годовых, а максимальные — до 26%. Еще лучше предложения появились в апреле — до 27,5% годовых. Реагируют на них по-разному. «Высокие ставки привлекают тех, кто хочет заработать на вкладе, но отпугивают тех клиентов, которые задаются вопросом, все ли в порядке с банком, который предлагает чрезмерно высокие доходности», — рассказал «Вестям» директор департамента продуктов для частных клиентов Райффайзен Банка Аваль Евгений Демянов.

До конца этого месяца эксперты не прогнозируют нового роста депозитных ставок, равно как и их снижения. Успокаивать вкладчиков собираются не высокими ставками, а краткосрочными депозитами (от 1-2 недель до одного-трех месяцев), с возможностью продления. При этом люди стали чаще отказываться от вкладов с автоматическим продлением сроков. Поскольку многие финучреждения начали злоупотреблять этой опцией: они автоматически продлевают вложения на новый срок уже 9.00 утра дня завершения срока депозитного договора, и наотрез отказываются вернуть людям деньги, когда они являются в тот же день за своими средствами.

Неофициально банкиры признают, что отток вкладов населения из банковской системы может продлиться и в апреле. Особенно в случае обострения политической нестабильности в стране и дальнейшей девальвации нацвалюты: люди не будут продлевать договоры по гривневым вкладам. «Почти 100% депозитов, сроки которых истекают и выдаются людям на руки, сейчас не возвращается в банковскую систему. После покупки доллара, в самом лучшем случае, лишь половина средств возвращается на валютные счета, хотя чаще всего лишь 30-40%. Все остальное возвращается «под матрац», поскольку население все меньше доверяет банкам. Особенно после рассказов Нацбанка о 10-12 проблемных финучреждений, которые могут быть ликвидированы. Ну как человеку знать, входит ли облюбованный им банк в этот список? Никто не хочет потом получать выплаты из Фонда гарантирования либо акции проблемных банков, кому это нужно? Люди снова предпочитают хранить сбережения дома», — сказал нам первый зампредправления одного из крупных банков.

Украинцы просят отсрочки по кредитам

Снижение курса гривны позволило Нацбанку создать еще и иллюзию увеличения объемов кредитования экономики: согласно статистике Нацбанка, его общие объемы (компаний и населения) в марте выросли на 2,7%, хотя реально они сократились на 1,1%. Чаще всего банки выдавали новые займы на ту сумму, на которую им погасили старые.

А по признанию самих финансистов, гасят их не так аккуратно, как ранее. Хуже всего дело с валютными кредитами. «Проблемы с погашением валютных займов по мере роста курса доллара, возникают не только у населения, но и корпораций. При нынешней ситуации в экономике и с сокращением экспорта им все сложнее осуществлять выплаты по растущему курсу доллара. Банкам приходится идти навстречу и проводить реструктуризацию задолженности», — объяснил «Вестям» ситуацию зампредправления Укргазбанка Станислав Шлапак.

Чаще за отсрочками по кредитным выплатам стали обращаться и люди. Им предлагаются самые разные варианты. «Это может быть конвертация валютного кредита в гривну по курсу Нацбанка под 18% годовых. Перевод в гривну займов может проводиться и по сниженному курсу, но лишь при погашении не менее 10% основного долга», — сообщил «Вестям» директор по продажам розничного бизнеса Фидобанка Дмитрий Гавриков. Также некоторые финучреждения начали списывать заемщикам часть кредита (от 5 до 10% суммы), но ставя при этом, условия по досрочному погашению. Предлагают людям и уменьшение размера ежемесячного платежа. «Заемщик может обратиться в банк с заявлением, и мы временно зафиксируем выплату в гривне. Например, если раньше человек платил 1 тыс. долларов в месяц и выделял из семейного бюджета 8,5 тыс. грн, то теперь ему предложат платить те же 8,5 тыс. грн в месяц. Но коль скоро, это будет меньше тысячи долларов, то выплачивать заем придется дольше — график платежей будет пересмотрен», — конкретизировал нам директор центра розничного бизнеса банка «Финансы и Кредит» Алексей Руднев.

Новые кредиты в марте украинцы оформляли неохотно, да и банки выдавали их далеко не каждому. «Люди сейчас боятся брать на себя дополнительные финансовые обязательства. К тому же банки стали еще тщательнее рассматриваем заявки, и пристальнее изучают каждого заемщика. Получить кредит стало сложнее, и дороже: из-за повышения депозитных ставок, банки поднимают и кредитные», — отметил в разговоре с нами член правления ОТП Банк Владимир Мудрый. В зависимости от банка, автокредиты и ипотека в марте подорожали в среднем на 0,8% годовых, и средние ставки здесь составляют сейчас порядка 26-30% годовых. В случае дальнейшего оттока вкладов населения, в апреле финансисты допускают рост процентов еще на 0,5-1%, а некоторые говорят и о полном сворачивании программ автокредитования и ипотеки (ее, правда, и сейчас предоставляют считанные финучреждения) на неопределенное время. «Отдельные банки уже свернули кредитование из-за нехватки ликвидности, другие же стали более требовательно подходить к оценке финансового состояния заемщика», — подтвердил «Вестям» заместитель председателя правления банка «Юнисон» Роман Солдатенко.

Практически не поменялись в марте расценки на мелкорозничные займы для населения, однако они и без того находились на высоком уровне: ставки овердрафтам (выделяемых на зарплатную карту) достигали 33-35% годовых, по карточным кредитам — 60% годовых, а по кэш-кредитам — 90-100% годовых. Но спрос на них оставался на достаточно высоком уровне. «В марте кредитный портфель населения увеличивался в основном за счет беззалогового кредитования, и в апреле мы ожидаем повышения интереса к кредитным картам на фоне замедления других видов кредитования некоторыми финучреждениями», — спрогнозировал «Вестям» директор по продажам и дистрибуции розничного бизнеса Альфа-Банка Украина Артур Атанов.